Как МФО проверяют заемщиков?

Существует большое заблуждение в том, что онлайн МФО выдают займы всем и вообще это история мутная, с которой лучше не связывать. С тезисом хочется не согласится, поскольку МФО стали удобным инструментом краткосрочного кредитования, когда Вам нужны деньги здесь и сейчас. Те, кто пользуется займами регулярно и всегда возвращает деньги не испытывают проблем.

Считается, что микрофинансовые компании относятся к заемщикам более лояльно, не требуют предоставления справок с работы, не проверяют кредитную историю заявителя т.д. А так ли это на самом деле, и как проверяют МФО заемщиков? Об этом пойдет речь в сегодняшней статье.

Как проверяют клиента МФО?

Алгоритм проверки заемщика схож с тем, который применяют российские банки.

Основные этапы оценки клиентов МФО:

1. На первом этапе проверяют данные из анкеты. Поэтому заполнять анкету при регистрации на сайте МФО нужно максимально полно и указывать только достоверные сведения;
2. Далее, МФО проводит проверку кредитной истории клиента, отправляется автоматический запрос в МВД, ФССП и т.д. Это необходимо для того, чтобы подтвердить документы клиента. Если паспорт поддельный, то о нем будут отсутствовать сведения в базе МВД;
3. При регистрации в МФО через госуслуги, компания может отправить запрос в пенсионный фонд, проверить выписку по налоговым отчислениям, так проверяют что вы работаете официально и размер зарплаты;
4. Полученная информация анализируется и обрабатывается в автоматическом режиме, либо же анкета уходит на ручную проверку специалистом. Как правило, в МФО решение принимается очень быстро, поэтому рассмотрение происходит скоринговой системой, то есть компьютером;
5. Все эти манипуляции направлены на оценку риска невозврата долга, ведь основная цель любой кредитной организации – это заработать на процентах, чтобы деньги были возвращены вовремя и с дополнительной прибылью в виде процентов.

Проведя анализ выданных займов можно сделать вывод:

• Лица, регулярно обращающиеся за получением займа, и успешно погасившие долг, имеют более выгодные условия по договору, а время на принятие решения сокращается вдвое;
• Если сумма займа небольшая, то рассматривается заявка быстро;
• Если клиент отсутствует в «черном списке», рассмотрение такой анкеты также проходит быстрее.

Неправда, что МФО выдают деньги всем желающим без какой-либо оценки риска. Пусть проверка производится не такая тщательная, как в банке, но все же она есть.

Тонкости процедуры проверки заемщика

Много клиентов, которые обращаются в МФО, ранее испортив себе кредитную историю, имеющие долги в банках, либо лица, работающие неофициально. То есть получается, что микрофинансовые компании выбирают «лучших из худших» так сказать – это лица, ранее замеченные в нарушении условий договора, но все же погасившие свои обязательства перед кредитором.

МФО для проверки благонадежности клиента используют следующие ресурсы:

1. Проверка паспортных данных проводится через миграционную службу.
2. Через судебных приставов кредитор проверяет наличие у клиента открытых исполнительных производств.
3. С помощью налоговой службы проверяется наличие задолженностей по уплате налогов, а также доходы клиента.
4. Участие в нелегальных действиях проверяется по базе финансового мониторинга.
5. Через БКИ проверяется кредитная история заемщика.
6. Также МФО могут проверить заявителя по собственным базам для получения дополнительной информации.

Дистанционная проверка заемщика

Основную долю во всей массе выдаваемыхмикрозаймов занимают экспресс-кредиты, которые выдаются онлайн. В этом случае, у кредитора нет возможности взять в руки паспорт клиента и проверить его на подлинность и т.д. Деньги при таком виде кредитования переводятся клиенту на банковскую карту, то есть прямого контакта с заявителем не происходит. В этом случае, компьютер автоматически фиксирует данные клиенты, а также попутно поступающую информацию:

1. Где в интернете имеется информация о потенциальном заемщике.
2. Какая это информация? То есть, клиент ИП или же может он находится в федеральном розыске за совершенные преступления, неуплату штрафов или алиментов.
3. С какого устройства была подана заявка, с какой области или региона.
4. Указанный в анкете номер мобильного телефона также проверяется на наличие каких-либо «следов» - сайты объявлений, поиск работы и т.д.
5. На чье имя зарегистрирована карта, на которую планируется совершение перевода одобренной суммы.

Компьютер или робот очень быстро проводит подобную проверку, поэтому время рассмотрения заявки занимает не более 10-15 минут.

Проверка заемщика МФО в ручном режиме

После того, как автоматическая проверка завершена, для оценки платежеспособности клиента может потребоваться помощь специалиста и здесь уже на помощь приходит ручная обработка заявок. Сотрудник МФО в первую очередь сверяет корректность предоставленных данных, фото в паспорте с фотографией клиента в анкете, наличие работающего номера телефона и т.д. Также заемщику может быть совершен звонок от специалиста МФО с целью уточнения цели получения микрозайма. Если клиент не сможет четко ответить на поставленные вопросы, то, вероятнее всего, заявитель лжет. В этом случае, соответственно, в выдаче займа будет отказано.

На ручную проверку отводится больше времени, так как оценка платёжеспособности клиента проводится сотрудником, а не роботом. В этом случае придется немного подождать.

Как проходит проверка доходов клиента

Основные данные о доходах клиента кредитор получает из его анкеты, то есть, это те сведения,которые заемщик указал самостоятельно. В заявке всегда указываются данные о работодателе, стаже работы, а также об уровне дохода. Однако если микрофинансовой компании достаточно других полученных сведений о клиенте, то проверку платежеспособности клиента могут и не проводить.

Если данных не достаточно, то сотрудники МФО могут позвонить на работу заявителю с целью уточнению предоставленной информации о работе.
Так как деньги клиенту переводятся на банковскую карту, которую также необходимо указать в заявке, то МФО могут проверить карточные транзакции клиента, где также будет видна информация о зачислении заработной платы или об остатке средств на счете. Именно по этой причине кредитор не принимает от заёмщика данные карты, на которой имеется отрицательный баланс на счете.

Почему могут отказать в предоставлении займа в МФО

Основная и, пожалуй, единственная причина отказа в предоставлении займа – это неуверенность в заемщике и в возврате денежных средств. Независимо от того, каким способом оценивался заемщик, МФО, в первую очередь, анализирует свои риски. Если риск достаточно велик, то, как правило, по такому договору будет самый высокий процент за пользование займом.

Если при проверке клиента будет выявлен факт мошенничества или обмана кредитора, то вероятность получения займа сводится к нулю. Также велика вероятность отказа в получении микрозайма в том случае, если клиент был замечен в каких-то махинациях, мошенничестве или пренебрежении обязательствами.

Ответственность за обман МФО. Можно ли обманным путем получить займ

Несмотря на то, что микрокредитные компании более лояльно относятся к клиенту, проводят менее тщательную проверку, обмануть кредитора сложно, но все-таки возможно. Просрочка долга – это довольно частое явление для МФО, так как основная часть клиентов неплатёжеспособные лица. Но это не значит, что кредитор готов выдавать деньги направо и налево. Если все-таки заемщику, обманувшему МФО выдан микрозайм, возврат долга будет производиться уже всеми возможными путями. Если банк в случае просрочки обращается в суд, то микрофинансовые компании предпочитают передавать долги заявителя коллекторам, за действия которых кредитор уже ответственности не несет.

В том случае, если судом будет доказан факт мошенничества – то есть предоставление заемщиком заведомо ложной информации с целью получения финансовой выгоды, должнику грозит уголовная ответственность по статье 159 УК РФ. Однако доказать данный факт будет достаточно сложно, ведь уголовная ответственность наступает в том случае, если мошенничество совершалось в крупном и особо крупном размере (сумма от 2 и 9 миллионов соответственно. Редкое МФО готово выдавать заемщику подобные займы, как правило, средняя сумма микрозайма составляет до 50 тысяч рублей.